События

Полезная информация о банковских кредитах

В нашем современном мире жизнь молодежи в финансовом плане не очень проста. Много денег уходит на образование, съемную квартиру, отдых и развлечения, а если появилась семья, то затраты возрастают в геометрической прогрессии.

Чтобы обеспечить себе нормальную жизнь необходимо достаточно средств. Где их взять? Найди высокооплачиваемую работу? А может взять кредит в банке? Если с работой все более или менее понятно, то, в ситуации с кредитом возникает ряд вопросов. Какие виды кредитов существуют? С какого возраста можно получить кредит и что надо знать при его получении? Разобраться в этих вопросах нам поможет Информационный  центр «Гарант» с помощью документов, представленных в справочной правовой системе ГАРАНТ.

Для начала, давайте разберемся, что такое кредит. В Толковом словаре правовой системы «кредит» определяется как отношения между двумя участниками сделки, которая подразумевает предоставление денежных средств одним участником сделки (кредитором) во временное пользование другому (заемщику).

Кредиты наличными выдаются на определенный срок, который указывается в кредитном договоре (см. систему ГАРАНТ: п.2.2 Положение ЦБР от 31.08.98 г.). После получения кредита вы начинаете выплачивать суммы по графику в установленные кредитным договором сроки. Желательно производить выплаты за день-два раньше установленного срока. Это сбережет вашу кредитную историю. И не забывайте, что помимо установленной суммы, которую вы будете возвращать банку, еще предстоит выплачивать определенный процент установленный самим банком. Взяв кредит на большую сумму (обычно более полумиллиона рублей), вы должны будете предоставить банку залог в форме какого-либо имущества.

Существует большое количество различных видов кредитов.

Краткосрочные кредиты выдаются на срок от нескольких месяцев до года. Среднесрочные от года то трех лет, долгосрочные от трех лет и более.

Но чаще всего кредиты различаются по целевому назначению. Цели, на которые берется кредит, могут быть различными. Например, покупка автомобиля, недвижимости, бытовой техники, кредит на отдых или образование и т.д.

 Чтобы оформить кредит на покупку автомобиля, заемщику на момент получения кредита должно исполниться 18 лет. Данный вид кредита можно получить не только в банке, но и оформить практически в любом автосалоне.

Кредит на приобретение недвижимости (ипотечный кредит) является долгосрочным кредитом. Его основное предназначение - приобретение жилой и коммерческой недвижимости. Для получения ипотечного кредита возраст заемщика должен быть не менее 18 лет и не больше 60 лет. Основной особенностью ипотечного кредита является то, что заемщик может приобрести недвижимость, внеся только часть от ее стоимости (20-30%) в виде первоначального взноса. Остальную сумму выдает банк при оформлении кредитного договора, срок которого может быть от полугода до 25 лет.

Существуют также кредиты, которые берутся не на какую-то определенную цель. К таким кредитам относится кредит на неотложные нужды (потребительский кредит).

Потребительский кредит — это кредит, предоставляемый банком на приобретение товаров (работ, услуг) для личных, бытовых и иных непроизводственных нужд (см. систему ГАРАНТ: Письмо ЦБР от 5.05.2008 г.). Потребительский кредит обычно предоставляется с 21 года, однако есть банки, которые предоставляют кредит лицам, достигшим 18-летнего возраста. Кредит погашается ежемесячными платежами, включающие в себя проценты по кредиту. В большинстве случаев ежемесячные платежи аннуитетные (равные).

Одной из разновидностей потребительского кредитования являются кредитные карты. Такие кредиты в основном выдаются на небольшие покупки, отдых и другие цели. В большинстве банков при оформлении кредитной карты не требуется документальное подтверждение доходов. Каждая кредитная карта имеет определенный лимит кредитования, который зависит от платежеспособности и кредитной истории заемщика.

В настоящее время большинство кредитных карт имеют льготный период кредитования. Другими словами, вы можете пользоваться кредитными средствами и не выплачивать проценты до конца льготного периода. Если задолженность удается погасить в срок, банк не будет брать денег за пользование кредитом.

Преимуществом кредитной карты является то, что начисление процентов по ней начинается только при снятии денежных средств для совершения какой-либо покупки, тогда как, проценты по кредиту наличными начисляются сразу же с момента вступления в силу договора кредитования. То есть, если даже пользователь кредита не тратил полученных средств, проценты ему выплачивать все равно придется.

Овердрафт — еще одна форма кредитования, которая позволяет заемщику тратить сумму, превышающую имеющийся остаток на его счете. Овердрафт является самым простым нецелевым банковским кредитом, выдаваемым на короткий срок. Разница между кредитом и овердрафтом в том, что при овердрафте банком устанавливается определенный лимит каждому клиенту. Размер лимита при овердрафте редко превышает размер среднемесячной зарплаты. При предоставлении овердрафта и его использовании на карточном счете формируется отрицательный остаток (см. систему ГАРАНТ: статья «Овердрафт и кредитная линия с лимитом задолженности: как сделать правильный выбор?«).

Если вы все-таки  решили взять кредит, то следуйте советам, которые приведены в ГАРАНТе: оцените свои потребности в его получении, а также возможности по его своевременному обслуживанию (погашению), то есть какую сумму денежных средств исходя из вашего бюджета вы реально можете направить на уплату всех причитающихся платежей по кредиту. Для принятия решения о получении потребительского кредита следует получить от сотрудников банка исчерпывающую информацию об условиях, на которых осуществляется кредитование, в том числе обо всех без исключения платежах, связанных с получением кредита и его обслуживанием (погашением).

Помните! Ваше право на получение своевременной (до заключения кредитного договора), необходимой и достоверной информации закреплено федеральным законодательством (см. систему ГАРАНТ: ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»). К такой информации в том числе относятся: размер кредита, график его погашения, полная стоимость кредита в процентах годовых (в расчет полной стоимости кредита включаются ваши платежи по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи в пользу третьих лиц, определенных в кредитном договоре).

Мы рекомендуем внимательно изучить все условия кредитования. Обратите внимание на содержащиеся в них ссылки на тарифы осуществления банком услуг. Запросите и изучите информацию об этих тарифах у сотрудников банка.

Принятию наилучшего решения может способствовать изучение предложений нескольких банков, выдающих потребительские кредиты. Полученная информация позволит вам сравнить предложения по потребительским кредитам разных банков.

Не спешите подписывать документы. Перед подписанием кредитного договора тщательно изучите его. В этих целях, по возможности, возьмите кредитный договор домой, более внимательно изучите его условия, устанавливающие ваши обязанности (обязательства, ответственность), убедитесь, что кредитный договор не содержит условий, о которых вам не известно или смысл которых не ясен. Если какие-либо условия кредитования не понятны, просите разъяснения и соответствующие документы у сотрудников банка, уточняйте интересующие вас вопросы. Если вы не получили необходимого разъяснения, лучше отложить принятие решения о получении кредита.

Оставляя в банке заявление на получение кредита, обратите внимание, что такое заявление может быть вашим предложением (офертой) заключить кредитный договор на условиях, предусмотренных этим заявлением. Принятие банком этого заявления будет означать заключение кредитного договора без дополнительного уведомления вас о данном факте.

Внимательно изучив кредитный договор, еще раз взвесьте все «за» и «против» получения кредита, спокойно оцените свои возможности по своевременному возврату кредита и уплате всех причитающихся платежей.

Помните! Подписав кредитный договор (заявление-оферту), вы соглашаетесь со всеми его условиями и принимаете на себя обязательства по их выполнению, в том числе по возврату в установленные сроки суммы основного долга и уплате всех причитающихся платежей, за неисполнение (ненадлежащее исполнение) которых банк будет вправе обратиться с иском в суд.

Подписывайте кредитный договор (иные документы банка), только если вы уверены в том, что все его условия вам понятны, вы точно представляете, какие платежи и когда вам необходимо будет произвести, и вы убеждены, что сможете это сделать.

Думайте тщательно, прежде чем брать первый кредит и помните: кредитная история - она как честь, её надо беречь смолоду.

Нормативная база

См. Положение ЦБР от 31 августа 1998 г..N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» (с изменениями и дополнениями)

См. Овердрафт или кредитная линия с лимитом задолженности: как сделать правильный выбор? (Ю.В. Ефимова, «Банковское кредитование», N 2, март-апрель 2011 г.)

См. Положение ЦБР от 24 декабря 2004 г. N 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» (с изменениями и дополнениями)

См. Письмо ЦБР от 5 мая 2008 г. N 52-Т «О «Памятке заемщика по потребительскому кредиту»

См. Указание ЦБР от 13 мая 2008 г. N 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита»

См. Указание ЦБР от 13 мая 2008 г. № 2008

См. Проект федерального закона N 119988-5 «О потребительском кредитовании» Гл.II ст.4; Гл.III ст.10; Гл. IV ст.16

Все документы доступны в справочной правовой системе ГАРАНТ

Наталья Жук, специалист по внешним связям
Информационного центра «Гарант»